Cómo te impactan las nuevas reglas de Infonavit por el UMA

 

Nuevas reglas de otorgamiento y cobro de los créditos del Infonavit. La más importante es la entrada en vigor de la Unidad de Medida y Actualización (UMA), que sustituye a las Veces Salarios Mínimos (VSM), con la que el Instituto ha trabajado por décadas.

La UMA entró en operaciones en enero de 2016, para todo cálculo donde antes se utilizaba el Salario Mínimo como referencia como: multas, recargos en impuestos locales y federales, el presupuesto para los partidos políticos y los contratos hipotecarios del Infonavit y el Fovissste.

¿No lo notaste? Es normal, porque el INEGI, que será el encargado de calcular cada enero el valor de la UMA –con base en el Índice Nacional de Precios al Consumidor-, decidió que este primer año, la unidad de medida de actualización tuviera justo el mismo valor del Salario Mínimo: $73.04 pesos diarios, así que será hasta su primera actualización en enero de 2017 que se verá la diferencia.

Según lo previsto, el Congreso de la Unión tiene justo hasta el último día de mayo para publicar la metodología que seguirá el INEGI para establecer el valor de la UMA a partir de 2017, pero se calcula que el resultado deberá ser menor al aumento del Salario Mínimo, lo que impactaría positivamente a los créditos Infonavit nominados en VSM.

Tengo un crédito Infonavit en VSM, ¿me cambio a UMA?

En realidad no hace falta. El esquema de tu hipoteca no ha cambiado. Lo que sí sucederá es que en enero de 2017, cuando tu crédito se actualice como cada año, lo hará respecto al valor de la UMA publicado por el INEGI.

Aunque todavía no se publican las reglas para los incrementos anuales de la UMA, su principal diferencia es que, en vez de estar indexado al Salario Mínimo, esta nueva unidad de medida está ligada a la inflación.

Sí “justo como una UDI”, afirma Fernando Soto-Hay, de Tu Hipoteca Fácil, para quien el cambio no será beneficioso: “Es cierto que ha estado por debajo del Salario Mínimo más de 10 años, pero es un indicador con vida propia, la inflación no es controlable”.

En este sentido, la nueva Ley prevé que los saldos de los créditos Infonavit originados en VSM se actualizarán al inicio de cada año calendario, como lo venían haciendo, conforme con lo que resulte menor entre el incremento al salario mínimo y la inflación, para proteger la economía de los trabajadores acreditados.

Por otro lado, el Instituto de vivienda tiene de gracia 720 días –a partir de la publicación de estos cambios en el Diario Oficial de la Federación, para seguir otorgando créditos referenciados o actualizados con base en el salario mínimo.

Lenta reestructura

Durante los últimos tres años, el gobierno federal y el Infonavit han anunciado otros cambios a los esquemas de otorgamientos y cobro de los créditos del instituto. Sin duda, lo más aplaudido fue los referente a la desaparición paulatina del esquema financiero con base en salarios mínimos.

Se dijo que a partir de enero de 2015 todos los nuevos créditos se originarían en pesos, a una tasa fija de 12% y con un Costo Anual Total de 10%. Y que a partir de febrero del mismo año comenzaría un programa de migración de créditos en VSM a pesos.

En una primera etapa, la migración cerraría 2015 con la reestructuración de 15 mil créditos, elegidos de manera aleatoria, entre aquellos que tuvieran una vida de entre cinco y 10 años, que según los expertos del instituto es la fase más intensa de los intereses.

Ni una ni otra cosa se han cumplido a cabalidad. Aunque en 2015, 396,000 créditos se originaron en pesos, algunos productos crediticios como el Cofinavit, todavía están en el esquema de VSM –y seguirá la tendencia al menos hasta fines de 2017, que se cumplen los 720 días ya mencionados-. Hasta hoy, sólo se han migrado 2,960 créditos de VSM a pesos.

El reloj avanza y las metas se postergan. El plan original de reestructura preveía migrar entre 800,000 y 1 millón de créditos en un lapso de cinco años. Hoy, 86% del portafolio hipotecario de Infonavit sigue en Veces Salarios Mínimos (950,000 mdp) y sólo el 14% restante en pesos (150,000 mdp).

Las buenas noticias

Si bien es cierto que los créditos del Infonavit firmados en VSM se mantendrán así, mientras no les toque la reestructura en la `ruleta´ del instituto, también existe la posibilidad de solicitar la migración por tu cuenta.

El trámite inicia en Infonatel, donde un asesor te pedirá todos los datos de tu crédito, para ingresar la solicitud de cambio.

Toma en cuenta que no todos los créditos son candidatos a migrar a pesos. El asesor te dirá si tu solicitud procede, o no. Por ahora, solo son susceptibles de cambio los originados en VSM a la tasa más alta (10%), y en determinado momento de su vida (entre 5 y 10 años).

De acuerdo con expertos del Infonavit, no es conveniente cambiar a pesos un crédito en sus últimos años, pues los intereses son menores y la amortización de capital más grande; tampoco conviene si el crédito se originó a tasas entre 4% y 9%, porque los créditos en pesos tienen un interés de 12%.

Si tu caso no es apto, tiene las opción de utilizar la portabilidad hipotecaria y migrar tú mismo tu crédito al esquema bancario en pesos, y a la tasa fija que más te convenga.

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Por otro lado, igual que la mayor parte de los créditos vigentes, las Subcuentas de Vivienda, que hoy tienen un valor de 840,000 millones de pesos, también están en Salarios Mínimos y eso les permite crecer año con año y aumentar el ahorro de los trabajadores para, en algún momento, adquirir una vivienda.

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Por: Georgina Navarrete
Editorial Metroscubicos.

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